办房贷的时候银行都会问一句"等额本息还是等额本金"，很多人凭感觉选，其实两者的差别可以精确算出来——月供走势、总利息、提前还款划不划算，全都不一样。
一句话概括：等额本息是"每月还多少钱固定"，等额本金是"每月还多少本金固定"。
等额本息每月还款额 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款期数
÷ [(1+月利率)^还款期数 - 1]
等额本金第 n 月还款额 = 本金 ÷ 还款期数
+ (本金 - 已还本金累计) × 月利率
等额本金的公式看起来更简单，但正因为"剩余本金"每月都在变，每个月的还款额都要单独算一次，所以呈现出"前期高、后期低"的递减曲线；等额本息则是用一个固定公式把总还款额"摊平"到每个月，数字上更稳定但背后的本金/利息比例其实每月都在偷偷变化。
因为等额本金在前期就多还了本金，剩余本金下降得更快，后续计息的基数更小，整个还款周期里"占用银行资金"的平均本金余额比等额本息更低——利息本质上是"资金占用费"，占用得越少利息自然越少。以同样的贷款本金、期限、利率算，等额本金的总利息总是少于等额本息，差额随贷款期限拉长和金额增大而更明显。
选择本质上是在"前期还款压力"和"总成本"之间做取舍，没有绝对更优的一方，取决于个人现金流状况和风险偏好。
等额本息的前期提前还款省息效果更明显，因为前期月供里利息占比很高，提前还掉本金能大幅减少后续利息基数；等额本金因为本身就是"早期多还本金"的模式，前期已经在快速降低剩余本金，同样提前还一笔钱，能省下的利息相对等额本息要少一些。所以如果打算贷款没几年就提前还款，等额本息+提前还款的组合往往比单纯选等额本金更省——但前提是要计算清楚提前还款是否有手续费、以及资金放在其它投资渠道的机会成本。